Проблемные вопросы судебной практики по договорам банковского вклада

7 октября 2010 Судебная палата по гражданским делам Верховного суда Украины провела обобщение судебной практики рассмотрения гражданских дел, возникающих из кредитных отношений (2009-2010 г.г.)

(Извлечения)

По договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), поступившей обязуется возвратить сумму вклада и проценты на нее или доход в другой форме на условиях и в порядке, установленных договором (ч. 1 ст. 1058 ГК).

Время, анализ действующих законов и других нормативно-правовых актов Украины дает основания для вывода о существовании не только гражданско-правового определения договора банковского вклада, но и раскрытие его особенностей на основе специального законодательства. Так, вклад (депозит) - это средства в наличной или в безналичной форме в валюте Украины или в иностранной валюте, размещенные клиентами на их именных счетах в банке на договорной основе на определенный срок хранения или без указания такого срока и подлежат выплате вкладчику в соответствии законодательству Украины и условий договора (ст. 2 Закона Украины «О банках и банковской деятельности»).

Договор банковского вклада является реальным, возмездным договором, то есть таким, который считается заключенным в момент принятия банком от вкладчика или третьего лица в пользу вкладчика денежной суммы.

В договоре банковского вклада (депозита) одной стороной является исключительно банковское учреждение (банк), а второй стороной (вкладчиком) - может быть как физическое, так и юридическое лицо.

Важно, что на основании законодательства Украины договора банковского вклада могут заключать не только банки, но и другие финансовые учреждения, в частности, юридические лица, в соответствии с законом предоставляют одну или несколько финансовых услуг и которые внесены в соответствующий реестр в порядке, установленном законом (кредитные союза). Финансовые учреждения для заключения договора банковского вклада (депозита) в национальной и иностранной валюте, должны иметь банковскую лицензию и письменное разрешение на осуществление операций с валютными ценностями, которое является генеральной лицензией на осуществление валютных операций согласно Декрету Кабинета Министров Украины «О системе валютного регулирования и валютного контроля ».

Письменная форма договора соблюденной, если внесение вклада удостоверено сберегательной книжкой, сберегательным или депозитным сертификатом либо иным документом, выданным банком вкладчику, который отвечает требованиям, предусмотренным для таких документов нормативным актом. Договор может быть оформлен путем составления единого документа в нескольких экземплярах, один из которых выдается вкладчику. Сберегательная книжка, сберегательный или депозитный сертификат должны соответствовать требованиям законодательства, банковским правилам и обычаям делового оборота.

Условия договора об отказе от права на получение вклада по первому требованию считаются ничтожными, то есть наличие таких положений в тексте договора не порождает тех правовых последствий, которые стороны имели в виду.

Банки, как показывает практика, предлагают три варианта выплаты процентов: в конце срока, ежемесячно и авансом. Если таким договором не установлен размер процентов, банк обязан выплачивать проценты в размере учетной ставки Национального банка Украины (ч. 1 ст. 1061 ГК Украины, п. 3.4 постановления Правления Национального Банка Украины от 3 декабря 2003 № 516 «Об утверждении Положение о порядке осуществления банками Украины вкладных (депозитных) операций с юридическими и физическими лицами »). Однако вышеизложенное правило применяется лишь в отношении вкладов в национальной валюте. На вклады в иностранной валюте, если иное не установлено в договоре, банк обязан начислить проценты по Классификатору иностранных валют, утвержденным постановлением Правления Национального банка Украины от 4 ноября 1998 (в редакции от 2 октября 2002 № 378).

В ч. 2 ст. 1061 ГК Украины указано, что банк имеет право изменить размер процентов, выплачиваемых на вклады до востребования, если иное не установлено договором. Изменение размера процентов вклада по требованию может быть путем: увеличение или уменьшение процентной ставки.

Законом устанавливается порядок действий банка в случае уменьшения размера процентов. Так, учреждение банка обязано сообщить вкладчика об уменьшении размера процентов. И только по истечении одного месяца с момента уведомления до вклада (депозита) может применяться новый (уменьшенный) размер процентов. Исходя из содержания положения ст. 1061 ГК Украины, следует признать, что такая информация должна быть доведена до сведения вкладчика и такие данные, в случае имеющегося судебного спора, должны быть предоставлены суду. В договорах банковского вклада может предусматриваться иной срок уведомления об уменьшении размера процентов, а также способ такого уведомления.

Законом предусмотрена обязанность банка вместе с возвращением вклада (депозита) выплатить и начисленные проценты. То есть, не допускается задержке выплаты процентов по вкладу, односторонняя отсрочка или рассрочка выплаты процентов по вкладу. Вкладчик имеет право на получение процентов по вкладу даже в случае досрочного расторжения такого договора по инициативе вкладчика. По своей сути истребовании вклада до истечения его срока следует признать как одностороннее изменение условий договора, разрешается законом, но такого действия влечет наступление определенных последствий, а именно в размере начисления процентов по этому вкладу. Таким образом, если вклад возвращается до истечения срока выплаты процентов, то сумму процентов банк начисляет, исходя из фактического срока пользования средствами вкладчика, и платит одновременно с возвратом основной суммы вклада.

Частью 3 ст. 1060 ГК Украины предусмотрено, что если согласно договору банковского вклада вклад возвращается вкладчику по его требованию до истечения срока либо до наступления иных обстоятельств, определенных договором, проценты по этому вкладу выплачиваются в размере процентов по вкладам до востребования, если договором не установлен более высокий процент .

Вместе с тем обобщение показало, что не все суды отличают правовую природу процентов на банковский вклад, которые выплачивает банк согласно условиям договора за пользование чужими денежными средствами на сумму вклада (ст. 1061 ГК Украины) от процентов, начисляемых от просроченной суммы и взимаются как финансовая санкция за нарушение денежного обязательства (ст. 625 ГК). Кроме того, не все суды учитывали, что эти проценты могут быть взысканы с должника одновременно, поскольку это не является двойным привлечением к юридической ответственности.

По норме п. 1 ч. 1 ст. 263 ГК непреодолимая сила определена как чрезвычайное или неотвратимое при данных условиях событие. Определение непреодолимой силы устанавливает условия, при которых законодатель считает отсутствующим вину должника, то есть, такое определение конкретизирует условия, при которых должник не несет ответственности за нарушение обязательства. Однако, при решении исков клиентов вкладных (депозитных) счетов все же необходимо давать оценку определенным подзаконными актами понятие непреодолимой силы в соответствии п. 22 ч. 1 ст. 92 Конституции Украины («исключительно законами Украины определяются ... основы гражданско-правовой ответственности ..." и ч. 1 ст. 614 ГК Украины, с одной стороны, а с другой - возможность его применения к спорным правоотношениям. Следовательно, учитывая изложенное не могут применяться определение непреодолимой силы, которые изложены в общих положениях Правил пользования электрической энергией, утвержденные Постановлением Национальной комиссии по вопросам регулирования электроэнергетики Украины от 31 июля 1996 № 28 и зарегистрированных в Министерстве юстиции Украины 2 августа 1996 г за № 417/1442) к правоотношениям, возникшим на основании договора банковского вклада по своевременного выполнения банком денежных обязательств.

Ограничения прав вкладчика расторгнуть договор банковского вклада в любое время, а также препятствия свободно распоряжаться своими средствами противоречат Конституции Украины и ГК Украины.

Форс-мажор, в отличие от непреодолимой силы, при определенных обстоятельствах является специальной основанием освобождения от ответственности за неисполнение (ненадлежащее исполнение) договорных обязательств. Поэтому они составляют одну из обязательных (существенных) условий определенных видов договоров. Следовательно, для признания обстоятельств «форс-мажором», необходимо наличие определенных условий. Во-первых, закрепление этих обстоятельств в договоре. Стороны в договоре должны согласовывать форс-мажорные обстоятельства путем прямого указания их перечня. При этом этот перечень считается исчерпывающим и не подлежит расширенному толкованию. Во-вторых, обстоятельства форс-мажора должны возникать после заключения договора. В-третьих, факт наличия форс-мажора подтверждается определенными законом и иными нормативными правовыми актами средствами доказывания. В-четвертых, фактическая невозможность исполнения обязательств в период существования форс-мажора.

Таким образом, можно отметить, что по общему правилу «непреодолимая сила» и «форс-мажор» не относятся к тем обстоятельствам, которые бесспорно освобождают банки от исполнения денежных обязательств по своевременному возврату средств с вкладных (депозитных) счетов. Однако не исключается возможность их применения, если существование признаков, их характеризуют, доказано надлежащими и допустимыми доказательствами (ст. 58, 59 ГПК) и оценены в установленном законом порядке (ст. 212 ГПК).

При решении вопроса относительно правовой природы документа НБУ о назначении временной администрации и введения моратория на удовлетворение имущественных обязательств суды должны исходить из того, что согласно требованиям Закона Украины «О банках и банковской деятельности» под государственную регистрацию в Министерстве юстиции Украины подпадают именно нормативно правовые акты, под которыми понимают решение, действие которых распространено на неопределенное или определенное общими признаками круг лиц и предназначенные для неоднократного применения в отношении круга лиц. Постановления Правления НБУ о назначении временной администрации и введения моратория не является НПА, а является правовым актом индивидуального действия, которые не подлежат такой регистрации.

В течение действия моратория не насчитывается неустойка, к которой относится штраф и пеня, которая является формой гражданско-правовой ответственности за нарушение условий договора. Однако денежное обязательство - обязательство должника заплатить кредитору определенную денежную сумму в соответствии с гражданско-правового договора и по другим основаниям, предусмотренным гражданским законодательством Украины. В состав денежных обязательств должника не включаются неустойка (пеня, штраф). Такое определение денежного обязательства приведенное в ст. 1 Закона Украины «О восстановлении платежеспособности должника или признании его банкротом», оно отвечает его сути и может использоваться и в по делам указанной категории.

Кроме гражданско-правового договора, денежное обязательство возникает и на других основаниях, предусмотренных гражданским законодательством, к которому относится положение ст. 625 ГК Украины, согласно которой должник, который просрочил выполнение денежного обязательства, по требованию кредитора обязан уплатить сумму долга с учетом установленного индекса инфляции за все время просрочки, а также три процента годовых с просроченной суммы, если иной размер процентов не установлен договором или законом. Таким образом, эти суммы не является штрафной санкцией и на них не распространяется действие моратория.

После окончания действия моратория неустойка (штраф, пеня), другие финансовые санкции, а также суммы причиненных убытков, которые банк был обязан уплатить кредиторам по денежным обязательствам и обязательствам по уплате налогов, сборов (обязательных платежей), могут быть заявлены к уплате в размерах, существовавших на дату введения моратория, если иное не предусмотрено настоящим Законом.

Согласно ст. 611 ГК Украины в случае нарушения обязательств наступают правовые последствия, установленные договором или законом, в том числе на возмещение убытков и морального вреда. Существенным является то, что указанная статья предусматривает возмещение морального вреда, однако лишь в случае, когда это установлено законом или договором, на что не всегда суды обращали внимание. Поэтому, если стороны при заключении договора предусмотрели такую ответственность за нарушение обязательств, то требование о взыскании морального вреда подлежит удовлетворению с учетом положений, установленных ст. 23 ГК Украины и разъяснений, изложенных в постановлении Пленума Верховного Суда Украины от 31 марта 1995 № 4 (с соответствующими изменениями и дополнениями) "О судебной практике по делам о возмещении морального (неимущественного) вреда".

Если же условиями договора не определен моральный (неимущественный) вред, как один из видов ответственности, она подлежит возмещению лишь в случаях, предусмотренных законом. При этом ст. 611 ГК Украины не следует понимать так, что она отсылает к ст. 16 этого Кодекса, среди способов защиты права называет возмещении морального (неимущественного) вреда. Такой вывод основывается на том, что специальная норма (п. 4 ч. 1 ст. 611 ГК Украины) не может отсылать к общей нормы (п. 9 ч. 1 статьи 16 ГК Украины).

Вместе с тем, следует учитывать, что не исключается взыскание морального вреда, причиненного в результате доказанных неправомерных действий работников банка, в случаях возникновения деликтных правоотношений. Однако, такие правоотношения не будут непосредственно связаны с разрешением спора о расторжении / возврат банковского вклада, а будут регулироваться другими нормами ГК Украины. Адвокат

Отзывы и комментарии